Un contract de \u00eemprumut este un acord legal \u00eentre dou\u0103 p\u0103r\u021bi – \u00eemprumut\u0103tor \u0219i \u00eemprumutat – prin care se transfer\u0103 utilizarea unui bun sau a unei sume de bani. Prin contract \u00eemprumutatul se oblig\u0103 s\u0103 restituie suma de bani sau bunurile la o dat\u0103 stabilit\u0103 sau la cererea \u00eemprumut\u0103torului. Acest contract poate include detalii precum suma \u00eemprumutat\u0103, termenul de rambursare \u0219i alte condi\u021bii specifice la care cele dou\u0103 p\u0103r\u021bi au convenit.<\/p>\n\n\n\n
Codul civil al Rom\u00e2niei<\/a>, \u00een prevederile sale, normeaz\u0103 dou\u0103 tipuri fundamentale de \u00eemprumut: \u00eemprumutul de folosin\u0163\u0103, altfel cunoscut sub termenul de comodat<\/strong>, \u0219i \u00eemprumutul de consuma\u021bie<\/strong>. Fiecare din aceste tipuri de contracte sunt trata distinct \u00een articolele de blog specifice din link. Regimul juridic al acestora este determinat principal prin prisma caracterului translativ de proprietate, o tr\u0103s\u0103tur\u0103 intrinsec\u0103 \u0219i exclusiv\u0103 \u00eemprumutului de consuma\u021bie.<\/p>\n\n\n\n Contractul de \u00eemprumut intr\u0103 \u00een categoria actelor juridice reale. Aceasta presupune c\u0103, pentru a fi valabile, aceste contracte necesit\u0103 nu doar consensul p\u0103r\u021bilor, ci \u0219i tradi\u021biunea – adic\u0103 transferul efectiv al bunului care formeaz\u0103 obiectul contractului.<\/p>\n\n\n\n Reglementarea contractului de \u00eemprumut<\/p>\n\n\n\n Cadru legislativ pentru contractul de \u00eemprumut este furnizat cu prec\u0103dere de Codul civil<\/a>, mai exact Cartea a V-a intitulat\u0103 „Despre obliga\u021bii”, Titlul IX ce trateaz\u0103 „Diferite contracte speciale”, \u00eencadr\u00e2nd astfel \u00een Capitolul XIII articolele de la 2144 la 2170<\/a> dedicate \u00een exclusivitate contractului de \u00eemprumut.<\/p>\n\n\n\n Contractul de \u00eemprumut a unei sume de bani (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie), reprezint\u0103 acea conven\u0163ie prin care se transmite proprietatea asupra unui volum de bunuri fungibile \u015fi consumptibile (adic\u0103 a unei sume de bani) de la creditor (\u00eemprumut\u0103tor) la debitor (\u00eemprumutat). Scopul acestei transmiteri este utilizarea sau consumarea bunurilor de c\u0103tre \u00eemprumutat, cu sarcina explicit\u0103 de a restitui o cantitate echivalent\u0103 de lucruri de aceea\u015fi natur\u0103 \u015fi calitate la un termen convenit.<\/p>\n\n\n\n Contractul de \u00eemprumut a unei sume de bani (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) se distinge prin urm\u0103toarele caracteristicile:<\/span><\/p>\n\n\n\n Contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) se formeaz\u0103 \u00een concordan\u0163\u0103 cu condi\u0163iile generale de validitate ale contractelor civile, conform art. 1179 C. civ<\/a>., \u00eens\u0103 prezint\u0103 particularit\u0103\u0163i legate de capacitate, consim\u0163\u0103m\u00e2nt \u0219i obiect.<\/p>\n\n\n\n \u00cemprumut\u0103torul trebuie s\u0103 aib\u0103 capacitatea de a dispune de bunul ce formeaz\u0103 obiectul contractului \u015fi s\u0103 de\u0163in\u0103 proprietatea asupra acestuia. \u00cemprumutatul, devenind proprietar al bunului \u015fi suport\u00e2nd riscul pieirii fortuite a acestuia, trebuie, de asemenea, s\u0103 aib\u0103 capacitatea de a \u00eencheia acte de dispozi\u0163ie.<\/p>\n\n\n\n Consim\u0163\u0103m\u00e2ntul ambelor p\u0103r\u0163i trebuie s\u0103 fie liber exprimat \u015fi neviciat, iar \u00een cazul viciilor de consim\u0163\u0103m\u00e2nt, manipul\u0103rile dolosive sunt cele mai \u00eent\u00e2lnite \u00een practic\u0103.Dovada contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) respect\u0103 regulile generale, put\u00e2ndu-se face prin \u00eenscris autentic sau sub semn\u0103tur\u0103 privat\u0103. Predarea lucrului, ca fapt material, poate fi probat\u0103 prin orice mijloc de prob\u0103.<\/p>\n\n\n\n Fiind un contract unilateral, este suficient ca \u00eenscrisul s\u0103 fie \u00eentocmit \u00eentr-un singur exemplar, de\u021binut de \u00eemprumut\u0103tor, acesta fiind creditorul obliga\u0163iilor asumate de \u00eemprumutat.<\/p>\n\n\n\n Obiectul contractului este constituit din bunuri fungibile \u015fi consumptibile prin natura lor, destinate a fi utilizate de \u00eemprumutat. Pentru \u00eemprumuturile \u00een bani, se presupune \u00een mod obi\u015fnuit c\u0103 sunt cu titlu oneros, conform art. 2159 alin. 2 C. civ.<\/a> Prin urmare, \u00eemprumutatul nu va restitui la scaden\u0163\u0103 bunurile ini\u0163iale, ci o cantitate egal\u0103 de lucruri de aceea\u015fi natur\u0103 \u015fi calitate, realiz\u00e2ndu-se \u00een final un fel de ,,schimb” de lucruri.<\/p>\n\n\n\n Este important de men\u0163ionat c\u0103, odat\u0103 \u00eencheiat contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie), \u00eemprumutatul devine proprietarul bunului \u015fi va suporta riscul pieirii acestuia conform principiului „res perit domino”.<\/p>\n\n\n\n Contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) are similarit\u0103\u0163i cu loca\u0163iunea \u015fi comodatul, dar se diferen\u0163iaz\u0103 fundamental de acestea prin faptul c\u0103 este un contract distinct \u015fi independent. \u00cen cazul loca\u0163iunii se transmite doar folosin\u0163a bunului individualizat, iar comodatul este prin natura sa esen\u0163ial gratuit, spre deosebire de \u00eemprumutul de consuma\u0163ie care poate fi \u015fi oneros.<\/p>\n\n\n\n Executarea contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) este guvernat\u0103 de principiul fundamental al transferului propriet\u0103\u021bii. Prin natura sa, contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u021bie) impune transferul dreptului de proprietate de la \u00eemprumut\u0103tor la \u00eemprumutat. Acest transfer poart\u0103 cu el o serie de obliga\u021bii pentru p\u0103r\u021bile implicate. Astfel, contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) genereaz\u0103 un dublu efect: pe de o parte, transferul dreptului de proprietate, iar pe de alt\u0103 parte, instituirea obliga\u021biilor reciproce \u00eentre p\u0103r\u021bi.<\/p>\n\n\n\n Examin\u00e2nd de aproape obliga\u021biile \u00eemprumutatului, potrivit articolului 2158 din Codul civil<\/a>, sarcina principal\u0103 a acestuia este s\u0103 restituie lucrurile \u00eemprumutate de acela\u0219i fel, \u00een aceea\u0219i cantitate \u0219i de aceea\u0219i calitate, la termenul de expirare a contractului. \u00cen mod juridic, varia\u021biile de valoare ale bunurilor nu afecteaz\u0103 aceast\u0103 obliga\u021bie, conform articolului 2164 alineatul (1) din Codul civil.<\/p>\n\n\n\n Un aspect interesant \u00een practica contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) este situa\u021bia \u00een care bunurile fungibile \u0219i consumptibile sunt tratate ca nefungibile \u0219i neconsumptibile de c\u0103tre p\u0103r\u021bi, care decid s\u0103 le restituie \u00een individualitatea lor. \u00cen acest caz, contractul se transform\u0103 din \u00eemprumut de consuma\u0163ie \u00een \u00eemprumut de folosin\u0163\u0103, av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 esen\u021ba \u00eemprumutului de consuma\u0163ie este consuma\u021bia bunurilor \u00eemprumutate de c\u0103tre \u00eemprumut\u0103tor.<\/p>\n\n\n\n \u00cen ceea ce prive\u0219te restituirea, condi\u021bia acesteia este implicit\u0103 \u00een contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie), implic\u00e2nd c\u0103 obliga\u021bia de restituire exist\u0103 chiar \u0219i \u00een absen\u021ba unei stipula\u021bii exprese \u00een contract. Dac\u0103 restituirea nu este posibil\u0103 \u00een natur\u0103, \u00eemprumutatul devine obligat s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 valoarea corespunz\u0103toare la data \u0219i locul unde restituirea ar fi trebuit efectuat\u0103, a\u0219a cum prevede articolul 2164 alineatul (3) din Codul civil.<\/p>\n\n\n\n Pentru \u00eemprumuturile de bani, \u00eemprumutatul este dator s\u0103 returneze suma nominal\u0103 primit\u0103, indiferent de varia\u021biile valorii monedei, dac\u0103 nu exist\u0103 o clauz\u0103 contrar\u0103, potrivit articolului 2164 alineatul (2) din Codul civil. \u00cemprumut\u0103torul nu poate cere restituirea anticipat\u0103, deoarece termenul de restituire este considerat a fi \u00een favoarea ambelor p\u0103r\u021bi \u0219i, \u00een cazul unui \u00eemprumut gratuit, exclusiv \u00een favoarea \u00eemprumutatului, conform articolului 2161 din Codul civil<\/a>. \u00cen absen\u021ba unui termen stabilit pentru restituire, instan\u021ba va determina acest termen, lu\u00e2nd \u00een considerare multiplele circumstan\u021be relevante.<\/p>\n\n\n\n \u00cen situa\u021bia \u00een care \u00eemprumutatul se oblig\u0103 s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 atunci c\u00e2nd va avea resursele necesare \u0219i instan\u021ba trebuie s\u0103 stabileasc\u0103 termenul de plat\u0103, se va recurge la principiile generale ale dreptului obliga\u021biilor pentru a determina un termen rezonabil, a\u0219a cum este descris \u00een articolul 2161 alineatul (3) din Codul civil.<\/p>\n\n\n\n Contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) \u00ee\u0219i g\u0103se\u0219te sf\u00e2r\u0219itul juridic prin realizarea obliga\u021biei fundamentale a \u00eemprumutatului, aceea de restituire a bunului \u00eemprumutat la momentul convenit \u00een cadrul acordului de voin\u021be (scaden\u021ba). Este esen\u021bial s\u0103 se \u00een\u021beleag\u0103 c\u0103 aceast\u0103 obliga\u021bie este nucleul central al contractului de \u00eemprumut, \u0219i respectarea sa este esen\u021bial\u0103 pentru men\u021binerea echilibrului contractual.<\/p>\n\n\n\n Legisla\u021bia prevede c\u0103, \u00een ipoteza unui contract de \u00eemprumut cu titlu gratuit, termenul pentru restituire este instituit \u00een favoarea \u00eemprumutatului (cel care are calitatea de debitor fa\u021b\u0103 de \u00eemprumut\u0103tor). De aceea, orice plat\u0103 realizat\u0103 anterior acestui termen este considerat\u0103 valabil\u0103 \u0219i nu poate fi atacat\u0103 din punct de vedere juridic. Aceasta \u00eenseamn\u0103 c\u0103, de\u0219i \u00eemprumutatul beneficiaz\u0103 de o protec\u021bie prin stabilirea termenului, el poate opta pentru restituirea anticipat\u0103 a obiectului \u00eemprumutului.<\/p>\n\n\n\n \u00cen situa\u021bia \u00een care termenul de restituire a fost fixat \u00een beneficiul ambelor p\u0103r\u021bi, legisla\u021bia specific\u0103 c\u0103 plata anticipat\u0103 poate fi realizat\u0103 doar cu acordul \u00eemprumut\u0103torului. Aceast\u0103 condi\u021bie reflect\u0103 principiul autonomiei de voin\u021b\u0103 \u0219i necesitatea consensului \u00eentre p\u0103r\u021bi pentru modificarea termenilor contractuali ini\u021biali.<\/p>\n\n\n\n Pe l\u00e2ng\u0103 aceste situa\u021bii specifice, contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) poate \u00eenceta \u0219i prin aplicarea regulilor dreptului comun, cum ar fi rezilierea sau alte modalit\u0103\u021bi de stingere a obliga\u021biilor. Printre acestea se num\u0103r\u0103 remiterea de datorie, confuziunea, darea \u00een plat\u0103, compensa\u021bia etc., fiecare dintre acestea reprezent\u00e2nd o cale legal\u0103 de \u00eenl\u0103turare a obliga\u021biei de restituire, fie prin acord mutual, fie prin \u00eemplinirea anumitor condi\u021bii prev\u0103zute de lege.<\/p>\n\n\n\n \u00cen practica juridic\u0103, contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) se configureaz\u0103 adesea ca fiind gratuit. Totu\u0219i, Codul civil prevede c\u0103, excep\u0163ional, contractul de \u00eemprumut a unei sume de bani(\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) poate s\u0103 se manifeste oneros, concretizat prin asumarea pl\u0103\u0163ii unei dob\u00e2nzi. De notat este faptul c\u0103, \u00een prevederile art. 2159 alin. (2) din Codul civil, se instituie prezum\u0163ia caracterului oneros al contractului atunci c\u00e2nd acesta prive\u0219te o sum\u0103 de bani.<\/p>\n\n\n\n Pentru a \u00een\u0163elege \u00een mod adecvat contururile juridice ale contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) cu titlu oneros, trebuie s\u0103 ne referim la art. 2167 din Codul civil. Aici, \u00eemprumutatul, prin transferul dreptului de proprietate asupra unei cantit\u0103\u0163i de bunuri, nu doar c\u0103 se oblig\u0103 la restituirea acestora, ci se angajeaz\u0103 \u0219i la plata unei remunera\u0163ii denumite \u201edob\u00e2nd\u0103\u201d.<\/p>\n\n\n\n Conform reglement\u0103rilor juridice, dob\u00e2nda \u00een sfera contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) oneros se poate raporta at\u00e2t la obliga\u0163ia de plat\u0103 a unei sume de bani la un termen stabilit, c\u00e2t \u015fi la transferul altor bunuri fungibile. Este esen\u0163ial de subliniat c\u0103 acest tip de contract se caracterizeaz\u0103 printr-un obiect dual: dob\u00e2nda \u0219i capitalul, de\u015fi contractul \u00een sine este unilateral. Aceast\u0103 structur\u0103 a obliga\u0163iilor contractuale este justificat\u0103 de preluarea dublei sarcini de c\u0103tre \u00eemprumutat.<\/p>\n\n\n\n \u00cen sfera legal\u0103 a contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) cu dob\u00e2nd\u0103, trebuie s\u0103 discernem \u00eentre dob\u00e2nda remuneratorie \u2013 reprezent\u00e2nd pre\u0163ul folosin\u0163ei capitalului \u2013 \u0219i dob\u00e2nda penalizatoare \u2013 desp\u0103gubirile pentru \u00eent\u00e2rziere \u00een executarea obliga\u0163iilor financiare. Distinc\u0163ia dintre aceste forme de dob\u00e2nd\u0103 este substan\u0163ial\u0103, reflect\u00e2nd diferen\u0163e \u00een natura juridic\u0103 a fiec\u0103rei categorii.<\/p>\n\n\n\n Pentru a interpreta corespunz\u0103tor legisla\u0163ia privind contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) oneros, trebuie s\u0103 \u00een\u021belegem c\u0103 dob\u00e2nda nu reprezint\u0103 o sarcin\u0103 datorat\u0103 de drept, av\u00e2nd \u00een vedere caracterul primordial gratuit al \u00eemprumutului de consuma\u0163ie. Dob\u00e2nda remuneratorie devine aplicabil\u0103 doar dac\u0103 p\u0103r\u0163ile au convenit \u00een mod expres acest aspect. Av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 suma de bani \u00eemprumutat\u0103 (capitalul) este generatoare de dob\u00e2nd\u0103 din momentul transferului efectiv c\u0103tre \u00eemprumutat, este important s\u0103 preciz\u0103m c\u0103 p\u0103r\u0163ile au libertatea de a determina cuantumul dob\u00e2nzii prin acord mutual.<\/p>\n\n\n\n Institu\u021bia „dob\u00e2nzii legale” a fost instituit\u0103 ca o m\u0103sur\u0103 de protec\u021bie a debitorului contra exigen\u021bei unor dob\u00e2nzi remuneratorii excesive. Conform O.G. nr. 13\/2011, dob\u00e2nda trebuie s\u0103 fie explicitat\u0103 printr-un document scris. \u00cen absen\u021ba unui astfel de \u00eenscris, debitorul va datora exclusiv dob\u00e2nda legal\u0103. Este important de men\u021bionat c\u0103, \u00een lumina Noului cod civil, contractul de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) de bani se prezum\u0103 a fi oneros, adic\u0103 presupune existen\u021ba unei dob\u00e2nzi, chiar dac\u0103 aceasta nu a fost expres stipulat\u0103.<\/p>\n\n\n\n Par\u021bile pot stabili liber, prin act scris, at\u00e2t cuantumul dob\u00e2nzii remuneratorii, c\u00e2t \u0219i pe cel al dob\u00e2nzii penalizatoare. \u00cen ipoteza unui contract de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie) oneros, dar f\u0103r\u0103 o conven\u021bie clar\u0103 asupra dob\u00e2nzii, se aplic\u0103 dob\u00e2nda legal\u0103 corespunz\u0103toare. Dob\u00e2nda legal\u0103 este stabilit\u0103 la nivelul dob\u00e2nzii de referin\u021b\u0103 a BNR, rata aceasta fiind publicat\u0103 \u00een Monitorul Oficial de fiecare dat\u0103 c\u00e2nd sufer\u0103 modific\u0103ri.<\/p>\n\n\n\n Diferen\u021ba dintre dob\u00e2nda legal\u0103 remuneratorie \u0219i cea penalizatoare se bazeaz\u0103 pe originea acesteia – fie c\u0103 provine din lege, fie din conven\u021bia p\u0103r\u021bilor. \u00cen lipsa unei rate conven\u021bionale, se aplic\u0103 dob\u00e2nda legal\u0103 corespunz\u0103toare. \u00cen contextul rela\u021biilor non-comerciale, dob\u00e2nda legal\u0103 este calculat\u0103 ca 80% din dob\u00e2nda de referin\u021b\u0103 a BNR plus patru puncte procentuale.<\/p>\n\n\n\n C\u00e2nd dob\u00e2nda a fost conven\u021bional stabilit\u0103, exist\u0103 o libertate general\u0103 de determinare a acesteia. Totu\u0219i, \u00een rela\u021bii non-profit, rata dob\u00e2nzii nu poate dep\u0103\u0219i dob\u00e2nda legal\u0103 cu mai mult de 50% anual. Valabilitatea unei dob\u00e2nzi conven\u021bionale este determinat\u0103 prin comparare cu dob\u00e2nda legal\u0103 la momentul stipul\u0103rii.<\/p>\n\n\n\n Legea impune sanc\u021biuni precum dec\u0103derea din dreptul de a cere dob\u00e2nzi penale care dep\u0103\u0219esc cu mai mult de 2,5 ori nivelul dob\u00e2nzii legale pentru \u00eent\u00e2rzierea la plat\u0103. O excep\u021bie notabil\u0103 este dob\u00e2nda penalizatoare pentru \u00eent\u00e2rzierea la plat\u0103 a taxelor \u0219i impozitelor c\u0103tre stat, care este reglementat\u0103 separat \u0219i poate dep\u0103\u0219i aceast\u0103 limit\u0103.<\/span><\/p>\n\n\n\n Art.2 din Legea nr. 216\/2011 define\u0219te c\u0103m\u0103t\u0103ria drept practica de a percepe dob\u00e2nd\u0103 de c\u0103tre un c\u0103m\u0103tar, adic\u0103 o persoan\u0103 fizic\u0103 ce ofer\u0103 \u00eemprumuturi b\u0103ne\u0219ti contra unor dob\u00e2nzi. Se constat\u0103 c\u0103 orice \u00eemprumut b\u0103nesc acordat de o persoan\u0103 fizic\u0103, care presupune perceparea unei dob\u00e2nzi, este considerat c\u0103m\u0103t\u0103rie, iar creditorul este etichetat drept c\u0103m\u0103tar<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Practica de a oferi bani cu dob\u00e2nd\u0103 \u00een mod constant \u015fi f\u0103r\u0103 autoriza\u0163ie constituie o infrac\u0163iune care se sanc\u021bioneaz\u0103 cu \u00eenchisoare de la 6 luni la 5 ani. Aceasta \u00eenseamn\u0103 c\u0103 orice \u00eendeletnicire de acest gen, care presupune \u00eenc\u0103lcarea monopolului bancar \u015fi financiar nebancar, este strict interzis\u0103 \u015fi penalizat\u0103.<\/p>\n\n\n\n R\u0103zvan Petrea<\/strong><\/span> \u2013 avocat Timi\u0219oara<\/a><\/p>\n\n\n\nContractul de \u00eemprumut a unei sume de bani (\u00cemprumutul de consuma\u0163ie)<\/h2>\n\n\n\n
Caracteristicile contratului de \u00eemprumut a unei sume de bani (\u00eemprumutul de folosin\u021b\u0103)<\/h2>\n\n\n\n
\n
Formarea contractului de \u00eemprumut (\u00eemprumutul de consuma\u0163ie)<\/h2>\n\n\n\n
Executarea contractul de \u00eemprumut (\u00cemprumutul de consuma\u0163ie)<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\u00cencetarea contractului de \u00eemprumut (\u00cemprumutul de consuma\u0163ie)<\/h2>\n\n\n\n
Dob\u00e2nda \u00een contractul de \u00eemprumut a unei sume de bani(\u00cemprumutul de consuma\u0163ie)<\/h2>\n\n\n\n
C\u00e2nd se aplic\u0103 dob\u00e2nda \u00een contractele de \u00eemprumut<\/h2>\n\n\n\n
Distinc\u021bia \u00eentre Dob\u00e2nda Remuneratorie \u0219i Penalizatoare<\/h2>\n\n\n\n
Limit\u0103ri \u00een ceea ce prive\u0219te dob\u00e2nda<\/h2>\n\n\n\n
Sanc\u021biuni \u0219i excep\u021bii privitoare al aplicarea dob\u00e2nzi \u00een contractele de \u00eemprumut<\/h2>\n\n\n\n
C\u0103m\u0103t\u0103ria \u00een contextul contractului de \u00eemprumut a unei sume de bani (\u00cemprumutul de Consuma\u0163ie)<\/h2>\n\n\n\n
\u00centreb\u0103ri frecvente<\/h2>\n\n\n\n